ЦБ рекомендовал банкам отказаться от фиксированной ставки

В информационном письме, обращённом к участникам рынка, Банк России предложил включить в новые договоры пункт о возможном изменении процентной ставки по кредитам при снижении ключевой.

На сегодняшний день российские банки заключают кредитные договоры с плавающей ставкой по большей части с юридическими лицами. Проблема плавающей ставки заключается в том, что она может создать выгодные условия при относительно стабильной ситуации в стране, а может ограбить до нитки клиента при высоких уровнях инфляции. 

Ярким примером стали ипотечные кредиты, предоставляемые участникам НИС вначале функционирования накопительно-ипотечной системы, по договорам с плавающей ставкой. В 2014 году данные участники столкнулись с тем, что повышение ставки рефинансирования (прим. – ставка рефинансирования приравнена к ключевой с 01.01.2016 года) привело к одновременному росту ставки по договору об ипотеке, и образованию «долговых хвостов».

Материалы по теме

С 1 апреля льготную ставку повысят до 12%. Упадут ли цены на квартиры?

С 1 апреля ставки по льготной ипотеке будут увеличены до 12%, при этом проценты по семейной, дальневосточной и сельской ипотеке останутся без изменений. Есть ли шанс для участников НИС, что квартиры подешевеют?

12:56 19.12

Состоялось совместное совещание ФГКУ «Росвоенипотека» и банков-партнёров, предлагающих программы по льготному кредитованию военнослужащих-участников НИС.

10:26 08.05

Пятёрка лидеров по результатам текущего ранжирования на 1 мая 2018 года по данным, опубликованным на сайте Единого реестра застройщиков (ЕРЗ). Возглавляет рейтинг Группа ЛСР, следом идут ГК ПИК и Холдинг Setl Group, замыкают ГК ЮгСтройИнвест и ФСК Лидер.

Значительное понижение ключевой ставки в 2017 году увеличило количество обращений заёмщиков за рефинансированием и реструктуризацией. Однако пока большинство клиентов получают отказ в проведении реструктуризации (прим. – внесение изменений в условия кредитного договора). Это связано с тем, что со стороны Центробанка реструктуризация собственных заёмщиков расценивается как ухудшение кредитного портфеля, и как следствие банк вынужден увеличивать собственные резервы по данным обязательствам. 

Привязка даст возможность снижать процентную ставку вслед за ключевой, что не приведет к потере клиента, а заёмщику не нужно будет искать другую кредитную организацию, готовую рефинансировать его действующий кредит. В свою очередь, плавающая ставка позволит отнести кредиты со сниженным процентом к «хорошему обслуживанию долга».

Наиболее наглядно видны преимущества плавающей ставки с понижающим эффектом на примере ипотеки. На сегодняшний день, основная часть действующих ипотек, в том числе и военная ипотека, выдана под 12,5%, но уже к концу 2017 года средний ипотечный процент приблизился к 10 пунктам. Как только разница становится более 2%, заёмщики начинают активно искать возможность реструктуризировать обязательства, а в случае отказа уходят к другому кредитору.

При привязке банковской ипотечной ставки к ключевой ставке можно избежать сложной и трудоемкой процедуры рефинансирования, а с учетом того, что в 2018 году процент по ипотеке может снизиться до 8,5%, даже 1,5% при долгосрочном кредите ощущаются значительно. 

ФГКУ «Росвоенипотека» в 2018 году согласовала с банками-партнерами НИС существенные изменения в формирование графиков по военной ипотеке, перейдя на фиксированные платежи, во избежание образования задолженностей у военнослужащих. Возможно, в обозримом будущем ФГКУ «Росвоенипотека» совместно с банками-партнерами рассмотрят необходимость включения в новые договоры об ипотеке пункта об изменении процентной ставки по кредитам при снижении ключевой.